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    數字銀行、虛擬貨幣大行其道 傳統銀行如何破局?

    2019-07-19 11:40:03 來源:國際金融報

      當地時間7月18日,CNBC報道稱,德國數字銀行N26已經籌集了1.7億美元的資金。目前,這家擁有6年歷史的金融科技初創公司估值已達35億美元。

      相比數字銀行的春風得意,傳統銀行業的日子就沒那么好過。由于美國部分銀行二季度業績報告不夠亮眼,當地時間7月17日,美股銀行板塊集體下跌:摩根士丹利跌0.4%,富國銀行跌0.11%,摩根大通跌0.7%,高盛跌0.42%。

      據了解,N26是歐洲第一家擁有完整歐洲銀行牌照的數字銀行。其業務體系也基本涵蓋了傳統銀行的業務,包括轉賬、理財、貸款以及投資,只是將這些線下業務在線上處理,取消了門店。

      沒有線下門店,數字銀行可以最省成本的方式獲得更多盈利。而這種新穎的成本結構和創新成果,一定程度上使得銀行業的游戲規則被改寫。

      傳統銀行還有優勢嗎?

      日前,IMF發表文章指出,金融新科技的發展大大提升了效率及透明度,為目前被排除在傳統銀行系統之外的人們帶來好處。傳統銀行將“面臨激烈的競爭,甚至可能被超越”。

      當地時間7月16日,美國部分傳統銀行公布了二季度業績報告,盈利雖超預期,但營收并不盡如人意。次日,銀行板塊集體跳水。

      當下,傳統商業銀行依舊嚴重依賴息差收入來維持生存,在科技方面又不具備先天優勢。那么,傳統銀行還有出路嗎?

      麥肯錫全球董事合伙人周寧人在接受《國際金融報》記者采訪時表示,銀行和互聯網公司或是科技公司雖然存在競爭,但不可否認的是,傳統銀行還是具有自己的特性,而這些特性正是他們的優勢所在。

      “第一,傳統銀行可以有自己的網點,很多互聯網公司沒有客戶可以直接對接的線下網點;第二,傳統銀行可以吸儲;第三,傳統銀行有更多專業化的產品,不僅僅局限在支付結算上;第四,銀行有更加專業化的風控體系,以及資產負債管理的體系等?!?/P>

      IMF也認為,雖然面臨著來自大型科技公司和金融科技初創企業日益嚴峻的威脅,傳統銀行也“不太可能消失”。

      周寧人表示,“傳統銀行需要意識到,其金融業務的本質跟科技公司并不完全一樣,大行依舊將客戶作為中心。如何應用金融科技賦能銀行業務,更好地服務客戶,是傳統銀行數字化轉型值得思考的東西?!?/P>

      數字化轉型要快

      針對傳統銀行的數字化轉型,IMF的建議很簡單,一個字“快”!

      那么,誰是掌控改革速度的人?自然是董事會。

      麥肯錫全球副董事合伙人徐天石在接受《國際金融報》記者采訪時表示,“當下銀行業正處于高質量發展時期,因此銀行是否掌握應對危機與風險的管理能力就顯得尤為重要。卓越的董事會應幫助企業提高風險意識與洞察力,推動以合規和風險管理為支柱的內部管理能力建設,為銀行的持續高質量發展創造價值?!?/P>

      從麥肯錫提供的數據來看,傳統金融機構的董事會對信息化技術的關注度并不夠,關于信息化技術的討論也很少。

      數字銀行、虛擬貨幣大行其道,傳統銀行如何破局?麥肯錫這樣支招……

      ▲ 圖表來源:麥肯錫《杰出董事長,卓越董事會——金融機構興旺和衰敗的關鍵》

      但麥肯錫全球資深董事合伙人、麥肯錫中國區金融機構咨詢業務負責人曲向軍對《國際金融報》記者表示,這種情況正在好轉?!艾F在所有的董事長都在談科技創新、互聯網合作、互聯網銀行等”。

      曲向軍進一步強調,“董事長們的口號和理念特別多,但專業性是要持續加強的?!?/STRONG>

      什么是專業性?麥肯錫提出了5個問題供相關金融機構進行自我對照:

      1. 現有技術是否能支撐核心業務的開展?

      2. 最重要的幾個創新項目進展如何,有何啟示?

      3. IT開發和部署新產品需要多長時間?

      4. 創新項目需要多久才能取得預期收益?

      5. 銀行目前科技人才儲備如何?

      如果比對完,發現專業性不足,又當如何提升數字化能力?

      麥肯錫認為,首先,可以通過設立數字化委員會去縮小認知差距;其次,董事會需要積極參與到新數字化產品的測試和評估中,深入了解客戶的體驗感受;第三,通過靈活改變數字化董事的入職方式及流程,更快以及更好地儲備數字人才并使新人有效開展工作;最后,董事會還需要更頻繁和深入地開展數字化戰略管理和風控工作,以及時對市場的改變作出反應。

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